Préstamo garantizado por un apartamento en 2022

Hay muchos mitos sobre los préstamos garantizados por un apartamento en la Web: temen que de esta manera las instituciones financieras literalmente "aprietan" los bienes raíces, y el diseño es tan complicado que los prestatarios comunes sin educación legal o económica no pueden entenderlo.

De hecho, como todo lo relacionado con las finanzas, los préstamos garantizados por un apartamento siguen siendo un área voluminosa con muchos matices. Si no sabe cómo funcionan dichos préstamos, puede deambular por un callejón sin salida financiero. Hablaremos sobre las condiciones para obtener un préstamo garantizado por un apartamento en 2022, los bancos que los emiten y hablaremos con un experto sobre cómo los clientes pueden obtener la aprobación.

que es un prestamo hipotecario

Un préstamo hipotecario es un préstamo que un prestamista otorga a un prestatario a interés. Las obligaciones del prestatario con dicho préstamo están respaldadas por la hipoteca del apartamento.

Información útil sobre préstamos hipotecarios

*Se indican las tarifas promedio del II trimestre de 2022

Cuando un cliente solicita un préstamo a un banco, una institución financiera (por cierto, ¡no puede ser solo un banco!) Mira cuánto y en qué condiciones necesita el prestatario. La forma más fácil y rápida de obtener una tarjeta de crédito. Pero la desventaja del producto es la cantidad modesta del préstamo y la necesidad de pagar la deuda rápidamente, de lo contrario, los intereses comenzarán a gotear.

Puedes recurrir a un préstamo clásico. Se emite la totalidad del importe de forma inmediata, y lo devuelves a plazos todos los meses. Sin embargo, para dar dinero al cliente, el banco debe estar seguro de su fiabilidad. Por lo tanto, puede exigirle que traiga un certificado de ingresos, encontrar avalistas, codeudores, etc.

Puede demostrar su confiabilidad ofreciendo una propiedad como garantía. Por ejemplo, un apartamento. Este tipo de bienes inmuebles es el más demandado en el campo de los préstamos garantizados. La fianza es una medida de seguridad. Es decir, el prestamista, por así decirlo, se asegura contra la falta de pago del préstamo por parte del cliente.

Si el préstamo no se paga, el banco u otra institución financiera procederá a la ejecución judicial según las leyes de la Federación, tras lo cual el apartamento se subastará. Perder su única casa da miedo. Pero si se trata de un prestamista concienzudo, él simplemente no podrá vender el apartamento del prestatario. Aquí la ley protege los intereses tanto del acreedor como de la persona. Además, es beneficioso para el acreedor que la persona siga pagando, entonces no tendrá que afrontar procedimientos judiciales y cobros.

La prenda está registrada en los documentos de Rosreestr: este departamento mantiene registros de bienes raíces en Nuestro País. Dicho apartamento no se puede vender sin el permiso del prestamista. Al mismo tiempo, nadie desaloja al propietario, siempre que pague el préstamo a tiempo.

Beneficios de obtener un préstamo hipotecario

Por mucho tiempo. Un préstamo regular se otorga en promedio por 3-5 años. Un préstamo garantizado por un apartamento se puede devolver hasta en 25 años si el banco acepta esta condición.

Reducción de requisitos para el retrato del prestatario. Antes de emitir un préstamo, una entidad financiera realiza un Scoring de un cliente potencial, es decir, analiza su solvencia. Mira a ver si hay deudas en la base de datos de agentes judiciales (FSSP), préstamos impagos, si hubo retrasos anteriores en los préstamos, si hay empleo oficial. Cualquiera de estos factores afecta negativamente la puntuación de puntuación. La promesa de un apartamento puede neutralizar parte de la negatividad y, por lo tanto, aumentar las posibilidades de aprobación.

El monto potencial del préstamo es mayor. El prestamista se ha asegurado contra la falta de pago y puede aprobar un monto de préstamo mayor que sin garantía.

Reestructuración y refinanciación de sus deudas. Imagine que el prestatario ha acumulado muchas obligaciones con varios bancos y otros acreedores. Puede tomar una gran cantidad, pagar todas las deudas y pagar tranquilamente solo un préstamo.

Puedes seguir viviendo en un apartamento. Realice reparaciones allí (lo principal es prescindir de una remodelación ilegal), registre inquilinos o alquile. Pero algunos prestamistas prohíben la entrega de viviendas.

Para cualquier propósito. El prestamista no le preguntará para qué necesita el dinero.

Por debajo de la tasa. En promedio, en un 4% más que un préstamo sin garantía.

Desventajas de obtener un préstamo garantizado por un apartamento

Gastos adicionales. Este préstamo tiene un costo. En primer lugar, para la valoración de la vivienda. Hay organizaciones especiales que compilan álbumes de evaluación. Envían un especialista, examina y fotografía el patio, la casa, la entrada, el apartamento. Como resultado, determina el costo de la vivienda. El servicio cuesta 5-000 rublos. El segundo gasto es por seguro de objetos. El prestamista debe estar seguro de que no pasará nada con la garantía.

No se puede vender libremente. La prenda no permite que el propietario enajene completamente el apartamento, de modo que el prestatario no venda repentinamente la casa en un momento sin el permiso del banco. Los bancos son reacios a aceptar la venta, con la condición de que el dinero de la venta se utilice inmediatamente para pagar la deuda.

Puedes perder tu casa. Si este es solo tu apartamento y vives solo, entonces toda la responsabilidad es tuya. Pero si tienes familia, parientes, y no pudiste pagar el préstamo, tendrás que buscar una vivienda temporal.

El precio del apartamento no es igual al monto del préstamo. El préstamo dará como máximo el 80% del precio del inmueble, siempre que se aporten declaraciones de la renta, codeudores, avalistas, etc. El prestamista quiere estar seguro de que, en caso de fuerza mayor, podrá vender rápidamente el objeto para recuperar sus costos.

Tiempos de procesamiento extendidos. En promedio, de dos semanas a un mes.

Condiciones para obtener un préstamo garantizado por un apartamento

Requisitos del prestatario

Edad 18-65 años. Los prestamistas pueden cambiar los límites superior e inferior. Las personas menores de 21 años rara vez reciben grandes préstamos.

Ciudadanía de la Federación y registro, es decir, registro. También se consideran extranjeros, pero no todos los bancos.

Lugar de trabajo permanente e ingresos de los últimos 3-6 meses. No es obligatorio, pero sí deseable. De lo contrario, la tasa será más alta.

Requisitos de propiedad

No se consideran apartamentos: 

• en casas de emergencia;
• no privatizado;
• entre los propietarios hay menores de edad o incapaces;
• que aparecen en un caso penal abierto o son objeto de una disputa en los tribunales.

Objetos a tener en cuenta:

• bajo construcción;
• casas para renovación;
• acciones en el apartamento;
• habitaciones en piso comunal;
• casas antiguas (con pisos de madera);
• bajo arresto;
• ya están comprometidos, por ejemplo, bajo una hipoteca;
• si se registran niños, entre los propietarios hay quienes hayan hecho el servicio militar o estén presos;
• el apartamento ha sido heredado recientemente;
• la casa está incluida en la lista de patrimonio cultural;
• departamento en ZATO (ciudades cerradas en la Federación, donde el ingreso es por pases).

Los apartamentos, los edificios residenciales y las casas adosadas se toman voluntariamente, pero los bienes raíces comerciales quedan a discreción del banco.

El apartamento debe tener calefacción, suministro de agua, electricidad. Algunos bancos ponen una condición a la casa. Por ejemplo, debe tener al menos cuatro apartamentos y dos pisos.

– El apartamento debe ser líquido y estar ubicado en una ciudad o pueblo cercano a la ciudad. Esto es necesario para evaluar con precisión el apartamento y, si es necesario, venderlo rápidamente. Entonces, los departamentos en zonas alejadas de las ciudades no tienen mucha demanda, lo que significa que el prestamista corre el riesgo de no devolver su dinero en el tiempo esperado, explica los requisitos para bienes raíces Elvira Glukhova, Directora General de la empresa “Centro de Capital para la Financiación”.

Cómo obtener un préstamo garantizado por un apartamento

1. Decidir sobre un prestamista

Y presente una solicitud al banco o institución financiera para su consideración. En esta etapa, basta con indicar el nombre completo, expresar el monto del préstamo deseado y la disposición para proporcionar un apartamento bajo fianza. La solicitud se puede enviar por teléfono, en el sitio web (si se brinda esa oportunidad) o en persona para venir a la sucursal.

Los bancos, en promedio, dentro de dos horas, responden si su solicitud está preaprobada o anuncian una denegación.

2. Recoger documentos

Una vez que su solicitud haya sido aprobada, para recibir la aprobación final, necesitará:

• copia del pasaporte con registro;
• algunos prestamistas piden un segundo documento. Por ejemplo, TIN, SNILS, pasaporte, licencia de conducir, identificación militar;
• documentos para el apartamento. Deben indicar que usted es el propietario. Un contrato de venta, un extracto de la USRN servirá (la forma más fácil es solicitarlo en el sitio web de la Cámara Federal de Catastro por 290 rublos o uno en papel en el MFC por 390 rublos). Si obtuvo el apartamento por decisión judicial o por herencia, entonces necesita los documentos apropiados;
• certificado de ingresos 2-impuesto sobre la renta personal del lugar de trabajo: a su discreción, aumenta la posibilidad de aprobación y la cantidad máxima;
• documentos de coprestatarios. Por ley, los coprestatarios serán otros propietarios de apartamentos (si los hay) o su cónyuge. Si ha redactado un contrato de matrimonio con un notario, según el cual el cónyuge (a) no puede disponer del apartamento, traiga el documento. Si el cónyuge no quiere ser coprestatario, también deberá firmar documentos al respecto con un notario.
• una conclusión de la compañía de seguros sobre la disposición para asegurar el apartamento y un álbum de la compañía de tasación, que indica el precio de la propiedad. Tenga en cuenta que algunas instituciones financieras trabajan solo con tasadores y compañías de seguros acreditadas por ellos.

3. Espera la decisión del prestamista

Los bancos consideran documentos de tres días a un mes. Por supuesto, todos están tratando de acelerar el proceso y hacer todo en poco tiempo, pero en realidad se puede retrasar.

4. Registrar un compromiso

¿Préstamo aprobado? Luego estaba el penúltimo paso antes de recibir el dinero. Necesita obtener un depósito para un apartamento. Esto se hace en Rosreestr o en el MFC. Después de eso, el apartamento no puede venderse libremente sin el permiso del acreedor hipotecario.

Algunos bancos practican activamente la presentación remota de documentos con Rosreestr para no perder tiempo en viajes y colas. Para hacer esto, necesita una firma electrónica, cuesta desde 3000 rublos. Algunas instituciones financieras pagan a los clientes por la ejecución de dicha firma.

5. Obtenga dinero y comience a pagar su préstamo

El dinero se transfiere a una cuenta bancaria o se emite en efectivo. Debe notificar con anticipación su deseo de recibir efectivo, ya que la cantidad requerida puede no estar disponible en la caja. Junto con el contrato de préstamo, se emite un calendario de pagos. El primer pago del préstamo puede estar ya en el mes en curso.

¿Cuál es el mejor lugar para obtener un préstamo hipotecario?

Bancos

Prestan activamente contra la seguridad de un apartamento. Al mismo tiempo, tienen las condiciones de aprobación de préstamos más estrictas, porque estamos hablando de una gran estructura financiera. Muchas instituciones, tanto federales como locales, están dispuestas a aceptar bienes inmuebles como garantía.

Conveniencia de un préstamo bancario en el procedimiento de solicitud. Todo se puede hacer sin una visita presencial a la oficina si la organización trabaja con este formato. Es decir, llame al centro de llamadas o deje una solicitud en el sitio. En caso de aprobación previa, envíe los documentos por correo electrónico al gerente. En casos excepcionales, incluso es posible registrar un depósito en línea y recibir dinero en una tarjeta. Aunque es posible a la antigua, cada vez que venga al departamento.

Ventajas y desventajas

Inversionistas

En 2022, los inversores, personas físicas y empresas, pueden otorgar préstamos garantizados por un apartamento solo a personas jurídicas y empresarios individuales para el desarrollo empresarial. Anteriormente, también trabajaron con ciudadanos comunes: individuos. Pero en Nuestro País hubo muchas tragedias personales, cuando las personas fueron literalmente "exprimidas" de los apartamentos con intereses exorbitantes y los términos del contrato. Por lo tanto, está prohibido que los inversores presten sobre la seguridad de un apartamento a particulares.

Ventajas y desventajas

Formas adicionales

Anteriormente, las casas de empeño y las organizaciones de microfinanzas prestaban contra la seguridad de los apartamentos. Ahora no se les permite hacerlo. Solo quedaron las CPC: cooperativas de consumo de crédito.

Sus participantes – accionistas – hacen aportes de sus fondos a la “olla común”. Para que otros accionistas puedan pedir dinero prestado con este dinero. Y de los intereses los inversores recibirán sus ingresos. Si inicialmente los CCP se crearon para las necesidades de un círculo reducido de personas (como los fondos mutuos), ahora están muy extendidos y abiertos a nuevos miembros. En primer lugar, para que se puedan acreditar. Las CCP pueden otorgar préstamos hipotecarios.

Ventajas y desventajas

Opiniones de expertos sobre un préstamo garantizado por un apartamento

Le pedimos a Elvira Glukhova, nuestra experta de Capital Center of Financing, que nos hablara en detalle sobre este producto.

“Un préstamo garantizado por bienes raíces es principalmente una herramienta. Y como cualquier instrumento, es bueno en algunos aspectos y malo en otros. No clavas clavos con un destornillador, ¿verdad? Lo más razonable sería utilizar un préstamo garantizado por un apartamento en dos casos.

Reembolso de deudas actuales. Por ejemplo, tienes cuatro préstamos en efectivo + dos tarjetas de crédito + ocho microcréditos. Tales situaciones realmente suceden en la vida, no hay nada de qué avergonzarse. La mayoría de nuestros clientes vienen con este problema. El historial crediticio vuela al abismo, una persona está al borde de la quiebra…

Cuando tomas el primer préstamo y lo pagas, no hay problemas. Toma el segundo, eso también está bien. Tomas el tercero, parece tolerable, pero un pequeño salto en los ingresos y toda esta carga de trabajo comienzan a afectar. Tengo que retirar urgentemente efectivo de las tarjetas de crédito y pagarle. Luego vas a los microcréditos para pagar las tarjetas de crédito. Ya es un camino a ninguna parte. 

Sin embargo, puede tomar un préstamo garantizado por bienes raíces, reducir el pago de tres a cuatro veces, estirar el préstamo por 15 años o más. Y eso significa entrar en el horario y pagar con tranquilidad. Lo principal es no tomar más préstamos, de lo contrario volvemos a la situación anterior, solo el apartamento también está empeñado.

Cuando eres un hombre de negocios. Pequeña empresa o empresa unipersonal. Necesitamos urgentemente capital de trabajo, por ejemplo, para la compra de bienes. Usted entiende que en seis meses o un año venderá todos los bienes y podrá cerrar el préstamo, y la ganancia cubrirá los costos de los intereses del préstamo. Por supuesto, existe el riesgo de que los productos no se compren o de que algo salga mal. Pero si tiene confianza en sí mismo y en su empresa, tome un préstamo garantizado por un apartamento; esta es una buena manera de obtener ganancias.

Pero si desea tomar un préstamo garantizado por un apartamento para volar a Dubai para unas vacaciones, y no sabe cuánto pagar en este préstamo, entonces no lo tome en ningún caso. Este es el camino a la deuda”.

Preguntas y respuestas populares

responde preguntas Elvira Glukhova, Directora General de la empresa “Centro de Capital para la Financiación”.