Cómo obtener un préstamo con mal crédito en 2022

Los bancos, las organizaciones de microfinanzas (IMF) y las cooperativas de crédito no están obligados a explicar a los clientes por qué se denegó un préstamo. Pero a menudo puede escuchar de los gerentes: "Tiene un mal historial crediticio". Y entonces una persona que necesita dinero cae en un estupor.

Tal vez nunca tomó préstamos de esta institución, pero todos saben de él. O recibió préstamos, pagó en el momento equivocado y llegó a esto. Los errores financieros del pasado no son una sentencia. Te contamos junto a expertos cómo obtener un préstamo con mal historial crediticio en 2022 en nuestra guía paso a paso para lectores.

¿Qué es un historial de crédito?

Un historial crediticio (CI) es un conjunto de datos que contiene información sobre todos los préstamos emitidos anteriormente y los préstamos actuales de una persona. Los datos se almacenan en la oficina de historiales crediticios – BKI. La información contenida en ellos debe ser transmitida por todos los bancos, IMF y cooperativas de crédito.

Ley de Historial de Crédito¹ Ha estado en funcionamiento desde 2004, pero se complementa y perfecciona constantemente. Lo hacen más conveniente para las personas y los bancos. Lo cual no es sorprendente, ya que se toman más y más préstamos. Es importante que las instituciones financieras evalúen objetivamente el retrato del prestatario para comprender si prestar o rechazar. Y la gente tiene una especie de documento personal en el que puede evaluar sus deudas.

Los registros en el BCI se conservan durante siete años, por cada operación de crédito y desde el momento de su última modificación. Imaginemos que obtuvo un préstamo por última vez en 2014, pagó su deuda durante un par de meses y en 2022 volvió a solicitar un préstamo. El prestamista verificará su historial crediticio pero no verá nada. Esto significa que no podrá confiar en el historial crediticio y tendrá que tomar una decisión basada en otros factores.

Otro ejemplo: una persona tomó un préstamo en 2020 y permitió retrasos en los pagos. Luego, en 2021, recibí otro préstamo. En 2022, recurrió al banco por uno nuevo. Envió una solicitud al BKI y vio la siguiente imagen: hubo retrasos, todavía hay un préstamo pendiente. Una institución financiera puede sacar una conclusión por sí misma: es arriesgado dar dinero a ese prestatario.

El mal crédito es un término relativo. No existen estándares y reglas uniformes sobre qué prestatario incluir en la lista negra en función de los datos del BCI y con cuál trabajar. Un banco verá que su cliente potencial tuvo retrasos en los pagos, tiene deudas pendientes, pero aún así no lo considera crítico para él y aprueba el préstamo. Es posible que a otra institución financiera no le guste el hecho de que una persona una vez se retrasó una vez, incluso si luego pagó todo.

Condiciones para obtener un préstamo con mal historial crediticio

Cómo obtener un préstamo con mal historial crediticio paso a paso

1. Averigüe su historial crediticio

Puede solicitar un historial crediticio gratuito en cada una de las BCI dos veces al año en línea y una vez al año, un extracto en papel. Todas las demás solicitudes se pagarán: aproximadamente 600 rublos por el servicio.

Hay ocho BCI grandes en Nuestro País (aquí hay una lista de ellos en el sitio web del Banco Central) y algunos más pequeños. Para saber exactamente dónde se almacena su historial, vaya al sitio web de Servicios del Estado. En la barra de búsqueda, escriba: “Información sobre burós de crédito”, luego “Para particulares”. 

Dentro de un día, generalmente en un par de horas, llegará una respuesta del Banco Central. Enumera las oficinas que almacenan su historial crediticio, sus contactos y un enlace al sitio. Se parece a esto:

Vaya a los sitios, regístrese y luego podrá solicitar un informe. Este es un documento grande: cuanto más largo y rico sea el historial crediticio, más significativo será. Las instituciones financieras reciben exactamente la misma declaración sobre un prestatario potencial cuando se recibe una solicitud de préstamo.

Así luce el informe sobre el historial crediticio de United Credit Bureau:

El diseño puede diferir, pero la esencia es la misma para todos.

El historial crediticio muestra cómo el cliente realizó los pagos durante los últimos siete años, si hubo retrasos, en qué mes y por cuánto tiempo.

2. Mire su puntaje de crédito

Para facilitar aún más la toma de decisiones de los bancos, a cada persona que se registra en los burós de crédito se le asigna un puntaje. Se llama Calificación crediticia individual (ICR). Medido de 1 a 999 puntos. Ahora la escala está unificada, aunque los BCI anteriores podían usar su propio sistema de evaluación. Cuantos más puntos, más atractivo es el prestatario para los bancos.

La calificación crediticia en 2022 se puede verificar de forma gratuita un número ilimitado de veces. Así es como se ve una declaración de calificación crediticia de United Credit Bureau.

La calificación ahora va acompañada de claridad gráfica obligatoria. Es decir, hacen un gráfico o, como en los ejemplos, una especie de velocímetro con una estimación. Zona roja: significa un puntaje de crédito bajo y un mal historial de crédito. Amarillo: indicadores promedio. El verde y una pequeña zona verde claro significan que todo está bien y excelente.

Si su calificación está en la zona roja, significa que su historial crediticio es malo y no será fácil obtener un préstamo.

IMPORTANTE

Hay errores en la calificación crediticia y en el historial crediticio. Información incorrecta sobre préstamos y morosidad, solicitudes a bancos que no hiciste. A veces, la inexactitud puede eclipsar el retrato del prestatario. Puede eliminar la información incorrecta. Para ello, en 2022 vale la pena contactar ya sea al banco que hizo la imprecisión, o directamente al buró de crédito. En el plazo de diez días deben responder. Sucede que el BKI no está de acuerdo en que se haya cometido un error. Entonces la persona tiene derecho a ir a juicio.

3. Solicitar un préstamo

Abogado y consultor experto de la empresa “Alianza Financiera y Legal” Alexei Sorokin habla de cada una de las opciones de préstamo y evalúa su éxito para personas con mal historial crediticio.

Bancos

Probabilidad de obtener un préstamo: baja

Una gran institución financiera no se arriesgará y emitirá dinero a un prestatario sin escrúpulos. Sobre todo aquellos que tienen retrasos abiertos al momento de postular.

Consejo: si aún decide comenzar con los bancos, no envíe solicitudes a todos a la vez. Las solicitudes se reflejan en el BCI. Los bancos verán que se han recibido solicitudes masivas allí; esto no es una buena señal para ellos. Elija 1-2 bancos más leales. Quizás aquellos en los que hayas tomado un préstamo previamente o tengas una cuenta abierta. Espere una respuesta de ellos. En caso de rechazo, aplicar a otros bancos.

¿Se aprobó? No cuente con términos favorables. La tasa de interés será alta y el período de reembolso será mínimo.

Cooperativas de consumo de crédito (CPC)

Probabilidad de obtener un préstamo: promedio

Las cooperativas están organizadas de la siguiente manera: los accionistas aportan sus fondos a un fondo común. De ella, otros accionistas pueden tomar préstamos para sus necesidades. Anteriormente (en la URSS y en Nuestro País Zarista), sólo los miembros de una comunidad, un colectivo, se convertían en accionistas. Ahora el mismo esquema se utiliza para otros fines. Por ejemplo, aceptar inversiones de la población y emitir préstamos.

Funciona así: el prestatario llega a la PDA y dice que quiere obtener un préstamo. Se le ofrece convertirse en accionista. A menudo, de forma gratuita. Ahora que es miembro de la cooperativa, puede usar su dinero. Pero en términos como en un banco, es decir, para pagar la deuda con intereses.

Esté atento cuando se comunique con el PCCh. Una organización sin escrúpulos puede operar bajo este signo. Verifique el nombre en el registro del Banco Central² Si es así, entonces todo es legal. En las cooperativas el porcentaje es mayor que en los bancos, pero son más fieles a las personas con mal historial crediticio.

Organizaciones de microfinanzas (IMF)

Posibilidad de obtener un préstamo: por encima del promedio

En la vida cotidiana, estas organizaciones se denominan "dinero rápido". Son leales a la mayoría de los prestatarios, pero la desventaja es que el dinero se emite a tasas de interés enormes (hasta 365% anual, ya no es posible, ya que decidió el Banco Central).³). La buena noticia para las personas con mal crédito es que las IMF se niegan solo por buenas razones. Por ejemplo, si el prestatario se niega a mostrar un pasaporte. El mal historial crediticio no es tan crítico para ellos.

Casa de empeño

Probabilidad de obtener un préstamo: alta

Las casas de empeño a menudo no requieren un historial crediticio, ya que toman algún artículo personal como garantía. Muy a menudo, joyas, electrodomésticos, automóviles.

4. Busca alternativas

Cuando se niega un préstamo debido a un mal crédito, tenga en cuenta otras formas de obtener dinero.

Tarjeta de crédito. El banco puede no aceptar un préstamo, pero aprobar una tarjeta de crédito. Será disciplinado en el pago de la deuda y mejorará su historial crediticio.

Sobregiro. Este servicio está conectado a tarjetas de débito, es decir, tarjetas bancarias ordinarias. No todos los bancos tienen un servicio de sobregiro. Su esencia: la capacidad de ir más allá del límite de fondos en la cuenta. Es decir, el saldo se volverá negativo. Por ejemplo, había 100 rublos en la tarjeta, realizó una compra por 3000 rublos y ahora el saldo es de -2900 rublos. Los sobregiros, como las tarjetas de crédito, tienen altas tasas de interés. Debe ser reembolsado en un corto período de tiempo, por lo general dentro de un mes.

Refinanciación de préstamos antiguos. A veces, un mal historial crediticio se vuelve malo no por la cantidad de morosidad, sino porque una persona tiene demasiadas deudas. La institución financiera simplemente puede tener miedo de que el cliente no obtenga otro préstamo. Entonces tiene sentido tomar dinero para refinanciar préstamos, cerrar deudas en otros bancos antes de lo previsto y quedarse con un solo préstamo.

5. Aceptar todas las condiciones de los bancos

Compensar un mal historial crediticio puede:

• coprestatarios y garantes.  Lo principal es que tengan todo en regla con historial crediticio y la gente esté de acuerdo en cerrar el préstamo en caso de tu insolvencia;
• programas de mejora de la reputación y mejora del historial crediticio. No hay en todas partes. La conclusión es que el cliente toma un préstamo del banco en condiciones bastante desfavorables. Con un sobrepago grave, por poco tiempo. Pero una pequeña cantidad. Cuando se cierra esta deuda, el banco promete ser más leal contigo y aprobar un préstamo mayor;
• fianza. Los bancos tienen derecho a aceptar bienes inmuebles (apartamentos, apartamentos, casas de campo) como garantía. Si el prestatario no puede pagar, el objeto será vendido;
• Servicios adicionales. El banco puede establecer los términos del préstamo: inicia una tarjeta de salario con él, abre un depósito, conecta servicios adicionales. Los más habituales son los seguros: de vida, de salud, de despido. Tendrá que pagar de más por esto, quizás con el dinero que le dieron a crédito.

6. Procedimiento concursal

Si no otorgan préstamos en absoluto y no hay forma de lidiar con el anterior, puede pasar por el procedimiento de quiebra. Es cierto que durante los próximos cinco años, al solicitar préstamos, deberá informar a los bancos y otras instituciones financieras que está en quiebra. Con tal hecho en la biografía, es difícil obtener un préstamo. Pero se cancelarán otras deudas, y durante este tiempo el historial crediticio desaparecerá casi por completo del BCI; esto puede considerarse el comienzo de la vida desde cero.

Consejos de expertos para obtener un préstamo con mal crédito

Experto consultor de la “Alianza Financiera y Jurídica” Alexei Sorokin enumera lo que debe evitar, si es posible, en una situación en la que necesita obtener un préstamo con un mal historial crediticio.

• Tome un préstamo adicional para cubrir el retraso de otra manera. Las nuevas condiciones del banco o IMF pueden ser aún menos favorables. Además, la carga de la deuda permanece.
• Ir a IMF. La tasa es del 365% anual, multas sustanciales incluso por un pequeño retraso, comisiones por todos los servicios. Esta es una trampa de la deuda de la que no es fácil salir.
• Tome préstamos en línea. De hecho, estas son las mismas IMF. Pero el riesgo de filtrar sus datos personales es mucho mayor. Además, existen sitios fraudulentos: reciben tus escaneos de documentos, muestras de firmas, y con ellos ya toman un préstamo en tu nombre.
• Contacta con intermediarios. Ofrecen tomar un préstamo mayor para cerrar los anteriores. Cobran un porcentaje por sus servicios. No rehuyen falsificar documentos que supuestamente confirman los ingresos del deudor según un certificado bancario y el impuesto sobre la renta de 2 personas. Nadie puede “negociar” con el banco, excepto usted: los intermediarios con mal historial crediticio no ayudarán. Omita los anuncios que prometen eliminar CI.

Antón Rogachevski, un empleado del centro analítico de la Universidad Synergy, experto en el campo de la banca, también compartió su consejo.

– Los bancos pueden considerarlo como prestatario de manera algo más leal si es un cliente antiguo y no ha tenido infracciones graves antes.

Hablando de la situación desesperada, debemos mencionar las categorías de calidad del préstamo⁴. Este indicador le dice al banco el grado de riesgo crediticio del préstamo. Si el préstamo está en la categoría V de calidad y se reconoce como malo, es decir, no lo devolvió en absoluto y no puede hacerlo, lo más probable es que en un futuro previsible no reciba un préstamo en ninguna parte. Con la categoría IV, puedes mejorar tu calificación mostrando disciplina de pago y aumentando tu nivel de ingresos.

Una persona con mal crédito a menudo tiene que lidiar con rechazos. Hay varias formas para ti:

• enviar deliberadamente solicitudes a los bancos con la esperanza de que algunos sean más leales en este asunto;
• aplicar a las IMF que sueltan algunos puntos negativos en los frenos;
• contactar inversores privados.

El historial crediticio se puede corregir, pero el proceso no es rápido. En promedio, tomará por lo menos 6 a 12 meses mejorar su historial crediticio. Durante este período, debe concentrarse en la disciplina de pago de sus otras deudas. Puede tomar pequeños préstamos o cuotas para comprar electrodomésticos, teléfonos, etc. Al mismo tiempo, vale la pena soportar todo el plazo de los pagos y no extinguirse antes de lo previsto. Incluso si sale un poco más caro, mejorará significativamente su calificación crediticia como prestatario.

Preguntas y respuestas populares

respuestas Antón Rogachevski, empleado del Centro de Análisis de la Universidad “Sinergia”, experto en el campo de la banca.

Fuentes de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/